Koniec 100% hypoték.

Národná banka Slovenska sa snaží aj naďalej skrotiť nadmerné zadlžovanie obyvateľstva. Okrem už skôr schválených zmien, ktoré postupne počas tohto roka vstúpia do platnosti, si pripravila ďalšie opatrenia. Tie sa najviac dotknú mladých ľudí a tých, čo majú nižší príjem. Pozrite sa, čo vás čaká, ak budete s vybavením hypotéky príliš dlho otáľať.

Koniec 100 % hypoték

Už od minulého roka prišlo prvé sprísnenie hypotekárnych úverov, ktoré znamenalo zásadné obmedzenie hypoték na celú hodnotu nehnuteľnosti. Kým v minulosti bolo bežné vybaviť si takýto úver, prijaté opatrenia obmedzili banky v tom, aby mohli poskytnúť maximálne 10 % hypoték vo výške nad 90 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti.

Od 1. júla tohto roku však takéto hypotéky skončia úplne. Ak by ste si chceli kúpiť napríklad byt v hodnote 100.000 €, ktorým by ste aj ručili, banka vám už viac, než 90.000 €, nepožičia. Zvyšok budete musieť dofinancovať zo svojho a tak, aby to neohrozilo vašu bonitu pri schvaľovaní hypotéky.

Zníženie dostupnosti hypoték nad 80 %

Okrem toho, že príde k zrušeniu hypoték nad 90 % nehnuteľnosti, príde aj k obmedzeniu tých, ktoré sú určené na prefinancovanie od 80 do 90 % hodnoty. Dnes môžu takéto hypotéky tvoriť najviac 40 % z objemu novo poskytnutých úverov, po novom sa bude tento objem postupne znižovať.

Ako? Podľa nasledovného harmonogramu:

• od 1.7. do 30.9. tohto roku bude platiť horný limit 35 % na takéto hypoúvery

• po 30. septembri až do konca roka 2018 príde k zníženiu maximálneho možného objemu na 30 %

• od nového roku až do konca marca 2019 sa limit znova zníži, tento krát už len na 25 %

• od budúceho apríla dosiahne obmedzenie konečný stav a to 20 %

Hypotéky nad 80 % hodnoty nehnuteľnosti sa teda radikálne znížia, objemovo oproti dnešnému stavu na polovicu. Budú síce stále dostupné, ale je predpoklad, že ich banky budú poskytovať len tým viac bonitnejším klientom. Ostatných hypoték sa našťastie žiadne ďalšie obmedzenia tohto typu nedotknú.

Úverový strop

Novinkou, ktorá sa ale dotkne nielen všetkých hypoték, ale všetkých úverov, je najnovší nápad Národnej banky Slovenska na zriadenie úverového stropu. Za týmto pojmom si treba predstaviť sumu, ktorú si budete môcť maximálne požičať, respektíve ktorú budete môcť maximálne dlhovať.

Podľa návrhu NBS by mala byť táto suma vo výške 8-násobku ročného čistého príjmu žiadateľa. Ak teda zarobíte za rok v čistom napríklad 10.000 €, môžete mať dlhy súhrnne najviac vo výške 80.000 €. Sem sa počíta nielen hypotéka, ale aj spotrebné úvery, kreditné karty, kontokorenty a iné finančné záväzky úverového charakteru.

Postupné sprísňovanie aj pri úverovom strope

Úverový strop alebo limit je už aj na prvý pohľad pomerne prísny, no napríklad v prípade hypoték sa dá problém riešiť aj tým, že o úver na bývanie požiadajú obaja partneri spolu. Ich príjmy sa sčítajú a zvýši sa tak aj maximálny limit. Okrem tohto „triku“ však dáva NBS bankám aj možnosť udeľovať výnimky.

Znamená to, že banka bude môcť napríklad pri poskytnutí hypotéky schváliť svojim klientom aj taký úver, ktorý bude nad limit. Tu bude platiť zhodný princíp ako pri hypotékach, čiže určitý podiel úverov poskytnutých bankou bude môcť byť s prekročeným dlhovým stropom.

Postupom tohto a budúceho roka sa bude tento objem znižovať nasledovne:

• od 1. júla do 30. septembra bude môcť banka poskytnúť 20 % úverov ľuďom s dlhom prekračujúcim 8-násobok čistého príjmu

•od 1. októbra do konca roka to bude už len 15 %

• od 1.1.2019 sa zníži táto hranica len na 10 %

• od 1.4.2019 príde k dosiahnutiu konečného limitu a to 5 %

Koho sa najviac dotknú chystané zmeny?

Cieľom zmien a opatrení na sprísnenie nadmerného zadlžovania sa je udržateľný objem dlhov obyvateľstva. NBS zároveň môže týmito opatreniami aj nepriamo stlmiť prípadný nadmerný ďalší rast cien nehnuteľností.

V praxi sa ukazuje, že najviac sa zmeny dotknú mladých ľudí a ľudí s nižšou bonitou. Tieto dve skupiny si totiž nebudú možno môcť požičať cez hypotéku toľko, koľko by si chceli a potrebovali, takže zvyšok financií budú musieť nasporiť alebo získať od známych. To ich môže pribrzdiť najmä v zaobstaraní si vlastného bývania, prípadne to zvýši tlak na prenájom.

S vybavením hypotéky vám pomôžeme

Ak chcete stihnúť ešte dostupnejšie podmienky pre vybavenie úveru na bývanie, mali by ste čo najskôr o úver požiadať. Určite ale nepodceňujte ani porovnanie aktuálnych ponúk, pretože dostupnejšie ešte neznamená automaticky výhodnejšie. Aj na prvý pohľad malý rozdiel v úrokovej sadzbe môže znamenať niekoľko stoviek €.

Pokiaľ by ste chceli získať skutočne najlepšiu hypotéku, naši Finvia experti vám radi pomôžu. Nielen, že vám ponúknu na porovnanie tie najvýhodnejšie ponuky, ale poradia vám aj pri ich výbere, pomôžu s vybavením znaleckého posudku a pripravia celé riešenie na mieru. Ušetríte tak nielen čas, ale aj peniaze!

Potrebujete predať alebo kúpiť nehnuteľnosť, kontaktujte nás.

Viac článkov o realitách si môžete prečítať na našom realitnom blogu. Ak ste si prečítali článok až do konca a téma vás zaujala a túžite po kariére a lepšom finančnom ohodnotení – s RE/MAX to môžete dosiahnuť.

Podnikajte pre seba ale nie sami. Buďte úspešní, buďte RE/MAX.