Hypotéky na bývanie sú najčastejším spôsobom, akým riešia ľudia financovanie svojho bývania. Od nového roka to však budú mať znovu o čosi ťažšie.
Ak patríte medzi tých šťastlivcov, ktorí kupujú alebo stavajú nehnuteľnosť „v hotovosti“, nemusíte sa vôbec ničoho obávať. Avšak, pokiaľ idete kúpiť dom či byt, prípadne postaviť novostavbu a chcete si na to vybaviť hypotekárny úver, mali by ste spozornieť. Najmä vtedy, ak nemáte odloženú dostatočne vysokú hotovosť na účte alebo doma „pod vankúšom“.
100 % hypotéku získa od nového roka len málokto
V tomto roku platí odporúčanie Národnej banky Slovenska, ktorá komerčným bankám stanovuje limit na poskytnutie hypotéky na celú nehnuteľnosť (čiže na 100 % hodnoty) do 15 % z objemu všetkých poskytnutých úverov na bývanie. Tento limit sa týka aj hypoték poskytovaných na 90 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti.
Od januára 2017 sa tento limit sprísni a podiel hypoték na 90 až 100 % nehnuteľnosti bude musieť byť len 10 % z celkového objemu nových hypoték. Zároveň chce NBS zmeniť charakter tohto limitu z obyčajného odporúčania na záväznú legislatívu, ktorej sa budú musieť banky pri požičiavaní držať.
Čo to znamená v praxi? Jedinú vec - ak plánujete prefinancovať kúpu alebo stavbu nehnuteľnosti cez hypotéku a nemáte dostatok vlastných finančných prostriedkov, budete mať problém. Banka vám totiž nepožičia toľko peňazí, koľko by ste potrebovali a tak budete musieť nájsť rozdiel medzi cenou obstarania nehnuteľnosti a výškou hypotéky niekde inde.
Dopad na kupujúcich a stavajúcich je cítiť už dnes
Počas celého roka sme svedkami bezprecedentnej situácie, pretože úroky na hypotekárnych úveroch atakujú najnižšie hodnoty za celú novodobú históriu Slovenskej republiky. Nikdy predtým neboli úroky na úrovni 1,5 %, čo je dnes pomerne bežný úrok pri väčšine hypoték s dobou fixácie do 3 rokov.
Zároveň sú ale banky opatrnejšie ako boli v minulosti. V období pred rokom 2009, kedy u nás rástli ceny nehnuteľností doslova raketovo, nebol problém získať nielen hypotéku na 100 % nehnuteľnosti, ale aj na viac. Realitný trh totiž rástol a banky predpokladali, že to bude tak dlhšiu dobu, takže hodnota nehnuteľnosti, ktorou sa za hypotéku ručilo, pôjde len nahor. Ako ukázala kríza, tieto predpovede neboli presné.
Situácia dnes je teda taká, že počas celého roka banky poskytujú síce čoraz viac úverov a za čoraz nižší úrok, ale snažia sa svojim klientom schvaľovať hypotéky skôr na úrovni od 70 do 80 % hodnoty nehnuteľnosti, ktorou sa za úver ručí. Ide v podstate o určitú samoreguláciu a zároveň o zvýšenie nárokov na bonitu klienta. Tento stav sa vplyvom nariadenia NBS pre budúci rok ešte sprísni.
Oplatí sa zobrať hypotéku skôr alebo nie?
Na túto otázku existuje jednoznačná odpoveď - ak nemáte v pláne kúpiť nehnuteľnosť v hotovosti, nie je na čo čakať. Keďže veľký vplyv na výšku úrokov na hypotéke majú tak finančné trhy, ako aj dopyt, zdá sa, že s najväčšou pravdepodobnosťou hypotéky už nezlacnejú.
Napríklad v Nemecku sú bežné úrokové sadzby na hypoúvery na úrovni niekde okolo 1 % ročne. V iných krajinách Európy sa pohybujú medzi 1 % a 3% p.a., v susednej Českej republike sú na podobnej úrovni ako u nás. To všetko ukazuje, že aktuálna situácia praje každému, kto si chce na bývanie požičať a zároveň to ukazuje na fakt, že veľký priestor na znižovanie úrokov už neexistuje nielen u nás, ale v podstate ani v okolitých krajinách.
Samozrejme, do úvahy treba vziať ešte dva faktory:
Jeseň je podobne ako jar, hlavnou sezónou pre realitný a finančný trh, pretože najviac ľudí chce riešiť svoje bývanie, rekonštrukciu, stavbu či kúpu nehnuteľnosti a teda aj financovanie týchto aktivít; to znamená v podstate len jedno: banky sa predbiehajú v rôznych akciách, najmä ponúkajú odpustenie poplatkov za vybavenie hypotéky, zaplatenie poplatkov za kataster alebo vypracovanie znaleckého posudku zdarma a to treba rozhodne využiť.
Ceny nehnuteľností stále rastú - samozrejme, je to aj individuálne a kým niekde rastú nehnuteľnosti aj tempom 10 % ročne a viac (napríklad v Nitre a okolí), inde je rast stabilný a podobný minulému roku; priemerne ale odhady hovoria o zvyšovaní cien zhruba o 5 % za rok a to je tiež skutočnosť, ktorú treba vziať do úvahy, pretože budúcu jar môže stáť váš vysnívaný byt napríklad o 5.000 € viac.
Stavte na istotu a profesionalitu
Väčšina ľudí kupuje nehnuteľnosť len raz za život. Ako ukazujú skúsenosti, neoplatí sa podceniť fakt, že na realitnom trhu sa nájde aj veľa ponúk, ktoré sú na prvý pohľad lákavé, no v skutočnosti sú pre kupujúceho nevýhodné. Preto je dôležité celý proces obstarania nehnuteľnosti riešiť s odborníkom, ktorý vie zabezpečiť bezproblémovú kúpu nehnuteľnosti tak z hľadiska právneho, ako aj z hľadiska časového a administratívneho.
Rovnako to platí aj o financovaní nehnuteľnosti. Ak by ste chceli riešiť vybavenie hypotéky „svojpomocne“, čaká vás niekoľko dní obehávania bánk a porovnávania ponúk. Je veľmi pravdepodobné, že v konečnom dôsledku zabijete veľa času, ale nič lepšie ako to, čo vám banka ponúkne na prvom stretnutí, nezískate. Navyše - proces vybavovania, schvaľovania a čerpania hypotéky je náročný a vyžaduje si skutočne veľa energie a času.
Riešením je obrátiť sa na spoľahlivú realitnú kanceláriu pri kúpe nehnuteľnosti a na spoľahlivého finančného poradcu a agenta pri riešení financovania. V prípade, ak chcete získať istotu, že budete mať naozaj najlepšiu a najvýhodnejšiu hypotéku, ktorú vám vybaví profesionál, obráťte sa na Finviu - spoločnosť združujúcu skúsených finančných expertov.
Všetko navyše vybavíte z pohodlia domova a online. Finvia vám pripraví orientačné porovnanie hypoték, môžete sa cez internet poradiť s jej hypošpecialistom alebo si nechať vypracovať nezáväznú a individuálnu ponuku na hypotekárny úver. Za porovnanie, otázku alebo predbežnú ponuku naozaj nič nedáte - môžete len získať!
Potrebujete predať alebo kúpiť nehnuteľnosť, kontaktujte nás.
Viac článkov o realitách si môžete prečítať na našom realitnom blogu. Ak ste si prečítali článok až do konca a téma vás zaujala a túžite po kariére a lepšom finančnom ohodnotení – s RE/MAX to môžete dosiahnuť.
Podnikajte pre seba ale nie sami. Buďte úspešní, buďte RE/MAX.
Vo finančnom sprostredkovaní pôsobím od roku 2010. Počas tohoto obdobia som si prešiel v najväčších maklérskych spoločnostiach od obchodníckych pozícií až na pozíciu riaditeľa. Mojim cieľom je aby moji klienti pochopili logiku a zmysluplné nastavenie finančných produktov a tiež vyjednávať pre nich s finančnými inštitúciami najlepšie podmienky, ktoré sú im bežne nedostupné. Za kľúčové k dosiahnutiu tohoto cieľa považujem moje skúsenosti, odborné znalosti a hlavne úprimný a ľudský prístup.
